Modelos de ahorro y financiación: Guías básicas de alternativas

ARTÍCULO DEL PERIÓDICO DIAGONAL 
del lunes 2 de julio de 2012. Por Soraya González Guerrero
¿A quién se dirigen? ¿Qué servicios ofrecen? ¿De dónde viene el ahorro? ¿Cómo se participa? Rastreamos algunas iniciativas veteranas y embrionarias.

El ecosistema de las finanzas éticas tiene pelajes diversos, mapeamos algunos ejemplos.

Banca ética. Solidaria y participada

Además de transparencia, inversión regida por principios éticos y reinversión del beneficio, hay una participación directa de los y las socias y una construcción de abajo a arriba. Es el brazo financiero de la economía social y solidaria (especialmente cooperativas, fundaciones, asociaciones, social capital y redes).

Las personas físicas sólo pueden depositar sus ahorros, no pueden acceder a los servicios de financiación. Las personas jurídicas, sin embargo, pueden tanto aportar fondos como recibir financiación. Para Nuria del Río, que forma parte del consejo asesor de Coop57, éste es un ejemplo de cómo puedes tener gente contratada, unos pocos beneficios y cierta agilidad: “Hay un fuerte componente militante, pero la ideología común ha estado supeditada a la operativa común, lo que prevalece es cumplir ese sueño”.

Fiare comparte la filosofía de crecer en los territorios donde existe una sociedad civil organizada, pero pretende ser una banca universal. Se acaba de fusionar con Banca Popolare Etica y abrirá sucursales que progresivamente darán servicios bancarios convencionales. Actualmente son 3.000 personas y organizaciones jurídicamente vinculadas que han aportado un capital social de casi tres millones de euros. Para su nueva fase de desarrollo necesitará crear más tejido.

Entidades financieras. El caso Triodos

Triodos Bank es una banca ética holandesa que tiene delegaciones en el Estado español, donde comenzó su andadura en 1998. En los últimos años ha incrementado su oferta de servicios, abriendo oficinas y permitiendo operar en cajeros. No cotiza en bolsa, tiene una política de transparencia y, siguiendo los principios de la banca ética, en principio sólo financia proyectos que cumplen ciertos criterios de sostenibilidad y no sean especulativos. Las personas accionistas no tienen derechos políticos, los ceden a una fundación administrativa que actúa como accionista único y no sigue un modelo participado. Desde el departamento de comunicación aseguran que se puede ser sostenible financieramente siendo una banca que no cotiza en bolsa. Y que es posible ser una banca ética sin ser alternativa, con un modelo empresarial asentado.

Sin intereses Dirigidas al individuo

El proyecto embrionario Jak, se inspira en el banco sueco que lleva 30 años operando bajo estas siglas, que significan Tierra, Trabajo y Capital. En Madrid, surge al calor de la asamblea de economía del 15M y de momento están en fase de estudio, viendo cómo enfocarse a un sector que no cubre la banca ética solidaria: las personas individuales y autónomas, como nos explica Carlos Céspedes, del grupo local de Madrid. No quieren prestamistas que busquen rentabilidad, por eso hablan de banca sin intereses, conciben al cliente como una ahorrador que a la vez puede ser prestamista.

Es un proyecto local que fomenta que se creen grupos en otros territorios:“Estamos estudiando crear una asociación donde haya una cooperativa de consumidores, de crédito y de servicios”, apunta Céspedes.

También hay que considerar a laCooperativa d’ Autofinancament Social en Xarxa. Se autodefine como una cooperativa financiera, autogestionada, asamblearia y sin intereses, que pretende ofrecer una estructura de financiación estable a movimientos sociales, asambleas populares e iniciativas autogestionadas para que no tengan que acudir al sistema bancario convencional. En enero de 2012 celebró su primera asamblea de constitución.

Microfinanzas Autoayuda financiera

Las Comunidades Autofinanciadas(CAF) son pequeños grupos de autoayuda financiera en las que las socias aportan pequeñas cantidades de dinero –entorno a los 50 euros–,con el cual se convierten en socias. Con el fondo creado se prestan dinero entre ellas para cubrir necesidades a corto plazo. Se ha expandido especialmente entre personas migrantes, nos explica Ana Álvaro, de la Cooperativa Transformando, especializada en la metodología para fomentar las CAF. “Se diferencia de los microcréditos en que no depende de agentes externos, favorece la autogestión, pero también la capacidad de ahorro y el apoyo mutuo.

En un contexto de crisis tiene sus fortalezas y debilidades, por eso los plazos de devolución se están flexibilizando”.El Fondo de Solidaridad de Granada probablemente es la primera experiencia de microcréditos. Surgida de la sociedad civil en los años ‘80 para dar respuesta a una situación muy concreta de paro y exclusión social, creó un fondo –que sigue funcionando hoy– con el que daban pequeños créditos para iniciativas de empleo y autoempleo. Sus recursos proceden de las cuotas de los socios, de los ahorros que las personas depositan de forma temporal y de aportaciones o donaciones a fondo perdido. Otra experiencia similar, en Cataluña, es la de laAcció Solidària contra el Atur, que ofrece préstamos sin intereses para financiar microempresas para autoempleo, empresas de inserción, cooperativas, asociaciones, etc.

Crowdfunding La última sensación

Es una nueva fórmula que permite financiar iniciativas sociales y sobre todo culturales sumando pequeñas donaciones privadas a través de la red. En el ultimo año se ha experimentado una boom de plataformas de crowdfunding, como Verkami y Goteo. Algunas se suman sin tener muy claro que no es un negocio ni puede llegar a serlo, enfatiza Enric Senabre, de Goteo. “No sólo se mueve dinero, creemos que el crowdfunding es un terreno idóneo también para la colaboración no monetaria, donde conseguir una colaboración distribuida a través de la red, pero eso hay que especificarlo al máximo”.Para Enric también es importante que haya un retorno accesible, que los proyectos que se financien promuevan un beneficio compartido, el procomún.

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